圖片來源：好房圈
近來政府頻頻祭出打房措施，央行嚴格要求銀行限縮房貸，貸款成數不足的買房民眾隨之增加。專家建議，購屋者若擔心遇到相關問題，應盡早跟建商交涉房貸成數，如果是信用紀錄良好或薪資收入高的優質客戶，可申請信用貸款，利率通常能壓在3~4%間。
央行打房，小心房貸成數不足
央行緊縮房貸銀根，近來國銀紛紛調高房貸利率至2%以上，永慶房屋契約部經理陳俊宏表示，貸款成數不足的購屋民眾，尤其是購買市區近郊（如淡水、三峽、林口）物件，或小套房、店面等產品者，確實比以往增加不少。
銀行業者也坦言，若是民眾購買房產的地區或產品類別，正好落在銀行限縮貸款的主要標的，就算目前房價已經比預售時高出1~2成，但為了避免被央行找去「喝咖啡」，願意重新鑑價、提高放貸成數的銀行，也是少之又少。
房仲業者表示，如果有申貸成數不足的困擾，應及早跟建商交涉房貸成數，依政府規定，購屋者可和建商協商，要求提供「無息分期」服務，但由於近1、2年房價高漲，申貸限制相對寬鬆，幾乎沒有人向建商申請貸款無息分期，但如果情況特殊，像是新婚購買第二間房屋、第二屋登記在他人名下等，還是可以依照個人情況與建商討論變通的解決方式。
如果買方急著補足頭期款，信貸也是選項之一。銀行主管說，平日與銀行有密切往來，或是「三師（老師、律師、醫師）」等優質客戶，銀行多半會將信貸利率壓低到3~4%間，但金額仍因人而異。
陳俊宏提醒，按照規定，信貸額度不得超過個人月收入的22倍，以月薪4萬元的上班族為例，只能申請到88萬元，如果購屋總價超過1000萬元，幫助不大，還必須負擔利息，一般中產階級的利率多半超過4%，建議民眾審慎考量自身財務狀況後，再決定是否申請。自由時報／記者張舒婷／專題報導
轉貸利率降幅逾4％，才划算
公股行庫紛紛調升房貸利率，不少購屋族叫苦連天，甚至萌生轉貸想法，企圖降低每月還款金額，不過專家建議，轉貸等於將房子「重新貸款」，相關的手續費、開辦費、代書費、規費累積下來，也相當可觀，部分業者還規定轉貸必須繳交違約金，一般來說，新的貸款利率降幅若沒有超過4%，就不夠划算，未必要轉貸。
永慶房屋契約部經理陳俊宏表示，開辦費是民眾繳給新貸款銀行的手續費，以目前行情來說，如果是平轉，不少銀行會收到8000元，轉增貸的話可以商談到3000元的行情價；代書費（設定、塗銷）通常是每增加1筆土地、建物，就再往上加總5000~7000元，至於規費是貸款設定金額的千分之一，貸款800萬元即收8000元。
陳俊宏說，若以購買一間總價1000萬元、貸款8成（800萬元）的房子來試算，開辦費、代書費、規費加起來差不多2萬2000~2萬5000元，如果是申貸前3年期間，一般銀行都會收取申貸金額的1%違約金，等於還要繳交8萬元給銀行。
陳俊宏也提醒，即使轉貸後，新銀行願意提供比較低的利率，但現行房貸利率方案多半為分段式，亦即第一年低利息，但第二年起開始調升，最後本金加利息的總金額也未必低於舊房貸，再加上轉貸的相關作業費用，算起來轉貸真的未必比較省荷包。
銀行主管表示，民眾有轉貸想法時，可先跟原貸款銀行溝通，看看是否可降低利率的可能，如果是老客戶，或長期信用良好，或是醫生、律師等高收入族群，銀行多半願意挽留客戶，提供更優惠的利率。自由時報／記者張舒婷／專題報導
